Pod koniec czerwca Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) zaprezentował zalecenia, które można określić jako zmianę reguł w trakcie gry z punktu widzenia klientów-kredytobiorców. Rekomendacja pod tytułem „Stanowisko UKNF dot. ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową” wprowadza nową dynamikę dla wszystkich kredytobiorców, którzy korzystali z produktów opartych na okresowo stałym oprocentowaniu.
Przypomnijmy, że w ciągu ostatnich dwóch lat na rynku kredytów hipotecznych wiele się zmieniło. W połowie 2021 roku wygasł termin narzucony przez KNF, wymagający od wszystkich banków aktywnych na rynku hipotek wprowadzenia kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. Minimalny okres „zamrożenia” stawki wynosił 5 lat zgodnie z rekomendacją KNF. Mimo że produkty tego typu były wcześniej dostępne w niektórych bankach, nie cieszyły się dużym zainteresowaniem klientów.
Jesienią 2021 roku rozpoczęły się szybkie podwyżki stóp procentowych, co spowodowało wzrost rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem oraz zmniejszenie zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. W takim kontekście kredyty z okresowo stałą stopą zaczęły zyskiwać na popularności, dominując nie tylko w nowej sprzedaży, ale również przyciągając wielu „starych” klientów banków, którzy obawiając się wzrostu rat, decydują się na aneksowanie umów lub przechodzą na stałą stopę oprocentowania.
Nowe Rekomendacje KNF – Zmiana Reguł dla Kredytów Hipotecznych
W marcu 2022 roku nastąpił okres „hipotecznej zimy”, gdzie sprzedaż spadła, a dostępność kredytów dodatkowo została ograniczona ze względu na zalecenia KNF dotyczące oceny zdolności kredytowej. Jednak w lutym 2023 roku KNF częściowo złagodził swoje podejście i wprowadził pewne preferencje dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. Kolejna zmodyfikowana rekomendacja pozwoliła na bardziej liberalne oceny zdolności kredytowej dla klientów wybierających kredyty z okresowo stałą stopą oprocentowania poprzez wyznaczanie bufora na wzrost stopy procentowej.
Krótko po wprowadzeniu tych zmian, kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem stały się znacznie bardziej popularne i przestały być tylko ciekawostką rynkową. Tysiące kredytobiorców wybrało takie rozwiązanie, „zamrażając” swoje stawki na poziomie 6-10 proc. przez kilka lat.
Zmiany rekomendacji KNF wprowadziły nowe możliwości dla klientów i zmieniły rynek kredytów hipotecznych. Wprowadzenie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem spowodowało, że wielu klientów zdecydowało się na takie rozwiązanie, aby uniknąć ryzyka wzrostu rat w zmiennych oprocentowaniach. Warto zwrócić uwagę na to, jak ta sytuacja będzie się rozwijać i jakie dalsze zmiany wprowadzi KNF w przyszłości, aby lepiej zrozumieć, jakie opcje będą dostępne dla kredytobiorców w kontekście kredytów hipotecznych.