Wysokie stopy procentowe NBP to wyższe oprocentowanie kredytów i droższy kredyt. Co prawda Rada Polityki Pieniężnej obniżyła już podstawowe stopy procentowe, ale i tak pożyczanie pieniędzy jest drogie. Również droższe jest regulowanie zobowiązań ze stałym oprocentowaniem, kiedy stopa referencyjna spada.
Czy wysokie stopy procentowe to droższy kredyt? Ależ oczywiście. Należy bowiem zdawać sobie sprawę, że podstawową stopą procentową odpowiadającą za wysokość rat kredytowych, to stopa referencyjna.
Przypomnijmy, że we wrześniu 2021 roku stopa referencyjna wynosiła 0,10% W lutym 2024 r. jest to 5,75% (ale może to się zmienić na kolejnym marcowym posiedzeniu RPP NBP).
Co wysokie stopy procentowe oznaczają w praktyce dla kredytobiorców?
1. Wyższe oprocentowanie każdego kredytu,
2. Wzrost rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
O ile można zrezygnować z zaciągnięcia kredytu i przełożyć decyzję kredytowa na lepsze (tańsze) czasy, to dla osób, które spłacają kredyt ze zmienną stopą oznacza to nie tylko większą ratę, ale i całkowity koszt kredytu.
24 miesiące temu możliwe było zaciągnięcie kredytu gotówkowego długoterminowego z oprocentowaniem nominalnym na poziomie nawet 4%, obecnie „korzystna” oferta, to kredyt z oprocentowaniem w granicach 11%. Jest to znacząca różnica.
Należy zawsze brać pod uwagę, że banki dopasowują swoje propozycje do aktualnych warunków rynkowych. W czasach, kiedy stopy procentowe były na niskich poziomach, dodatkowych zarobków szukały np. w wysokiej prowizji. Obecnie coraz częściej z niej rezygnują (zarabiają więcej na odsetkach), co pozwala im reklamować swoje produkty kredytowe, jako „promocyjne z prowizją 0%”.
Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów, jako remedium na wysokie raty kredytowe
Konsolidacja kredytowa i sam kredyt konsolidacyjny, to obecnie „gorące” tematy. Szersze wyjaśnienie definicji kredytu konsolidacyjnego znajdziesz na https://kredytyporownywarka.pl/kredyty-konsolidacyjne/ i wszystko to, co należy wiedzieć o konsolidacji kredytów.
Rosnące domowe wydatki wywołane inflacją, powodują, że wiele osób szuka oszczędności, a dla części z nich przekredytowanie i wysokie raty, tylko jeszcze bardziej pogłębiają kłopoty finansowe.
Konsolidacja jest często postrzegana, jako lekarstwo, które może pomóc w odzyskaniu płynności finansowej, a kredyt konsolidacyjny jest do tego odpowiednim narzędziem.
Prawda jest natomiast nieco inna. Konsolidacja kredytów co prawda pozwoli zmniejszyć liczbę bieżących kredytów (wówczas można obniżyć raty), ale nie likwiduje źródła problemu, tylko łagodzi skutki.
Jeżeli w dalszym ciągu życie będzie prowadzone na kredyt i nie zostaną ograniczone (chociażby na czas spłaty nowego zobowiązania) pewne wydatki, to problem za jakiś czas ponownie powróci.
Uwaga! Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym na spłacenie wybranych kredytów i pożyczek bankowych. Jest to zatem konsolidacja kredytów, o której potocznie mówi się, jako o „zamianie” lub „łączeniu” kredytów w jeden.
Jaka jest najlepsza oferta kredytu konsolidacyjnego?
Aktualnie najlepszą ofertą kredytową na rynku jest kredyt… No właśnie, jaki kredyt jest najtańszy?
Należy zadawać sobie sprawę, że na cenę kredytu wpływa kilka czynników kosztowych.
- Odsetki,
- Prowizja,
- Koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
Mogą one występować wszystkie razem, ale może być i tylko jeden – odsetki. Jeżeli te wszystkie koszty podliczymy łącznie, to otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.
Aby znaleźć najtańszą ofertę kredytową, należy porównać oferty kredytowe przedstawione bezpośrednio przez bank. Takie porównanie można zrobić na podstawie otrzymanego formularza informacyjnego. Aby porównanie zostało wykonane prawidłowo, zapytanie o kredyt musi dotyczyć takich samych wartości kredytowych.
RRSO kredytu konsolidacyjnego
Innym wskaźnikiem kosztu całkowitego jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ono wyrażone jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (12 miesięcy).
Na RRSO składa się oprocentowanie nominalne RSO (w koszcie całkowitym kwotowym są to odsetki), prowizja oraz pozostałe koszty jakie należy zapłacić bankowi za udzielony kredyt.
Jeżeli jednak bank nie pobierana danej opłaty, np.: ubezpieczenie, a które należy wykupić; konieczna jest wycena nieruchomości; występują opłaty sądowe, to te koszty nie są one wliczane do kosztów całkowitych.
Jednak wyliczenia kosztów całkowitych i RRSO jednej oferty kredytowej nie dają odpowiedzi na pytanie: czy to jest tani kredyt konsolidacyjny. Należy taką ofertę porównać z takim samym kredytem z innego banku. I wówczas, nawet mając zaledwie dwie oferty, można wskazać kredyt, który jest tańszy.
Obniżenie raty w przykładzie
Na koniec można przeprowadzić wyliczenia raty i całkowitego kosztu dla przykładowej konsolidacji.
Założenia:
1. Konsolidacja obejmuje 3 kredyty:
- gotówkowy – do spłaty pozostają raty w wysokości 25 tys. zł,
- gotówkowy – 12 tys. zł,
- samochodowy – 40 tys. zł.
2. Zaciągany jest kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki na 77 tys. zł.
3. Oprocentowanie nominalne roczne kredytu 12,89%. Jedyny koszt kredytu.
4. Raty równe.
Jaka będzie rata kredytu konsolidacyjnego 77000 zł?
Ile wyniesie rata kredytowa? W zależności od przyjętego okresu kredytowania:
- 5 lat – 1 747,65 zł,
- 6 lat – 1 541,24 zł,
- 7 lat – 1 396,18 zł,
- 8 lat – 1 289,43 zł.
Rata kredytowa jest mniejsza z każdy kolejnym rokiem spłaty. Jeżeli poprzednia suma rat wynosiła, powiedzmy 1950 zł, to wydatki przy spłacie rozłożonej na 84 miesiące (7 lat) zmniejszą się nam o ponad 550 zł. Druga strona medalu, to koszt kredytowy…
Koszt kredytu konsolidacyjnego 77 000 zł
W założeniu przyjęte zostało, ze jedynym kosztem są odsetki – nie ma innych dodatkowych kosztów, takich jak prowizja czy ubezpieczenie. Jaki będzie koszt odsetkowy, a więc i całkowity?
- 5 lat – 27 859,23 zł,
- 6 lat – 33 969,23 zł,
- 7 lat – 40 279,16 zł,
- 8 lat – 46 784,84 zł.
Koszt całkowity rośnie i rośnie… Z każdym rokiem jest większy. Przy 7. latach wynosi on ponad 40 tys. zł i to jest kwota, o jaką wzrośnie zadłużenie! Całkowity koszt do spłaty wyniesie 123 784,84 zł.
Uwagi:
1. Nie zostały skalkulowane zwroty związane ze wcześniejszą spłatą zobowiązań.
2. Mogą wystąpić opłaty związane ze wcześniejszą spłatą kredytów.
3. Jeżeli jest to oprocentowanie zmienne, to w przypadku wzrostu stóp procentowych nastąpi wzrost oprocentowania kredytu i wzrost rat i kosztu całkowitego kredyt (sytuacja jest odwrotna w przypadku obniżenia stóp procentowych).
Łączyć kredyty, obniżyć raty czy dać sobie z tym spokój?
To, że można obniżyć raty kredytu, to już wiemy. Ale czy warto to zrobić? Nie ma jednej prostej odpowiedzi, ponieważ jest ona sprawą indywidualną i zależy od stanu domowego budżetu i domowych finansów.
Jeżeli istnieje ryzyko, że wzrost wszystkich wydatków domowych może przyczynić się do naszej niewypłacalności, to nie ma na co czekać. Można oczywiście podjąć próby restrukturyzowania pojedynczych umów kredytowych, ale i tak wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania (wzrostów kosztów całkowitych), a procedura (należy złożyć wniosek) może przeciągnąć się do 30 dni.
Sama konsolidacja niekiedy nie wystarczy do wyeliminowania ryzyka utraty płynności finansowej i być może konieczne będzie, np. ograniczenie innych wydatków lub nawet poszukanie dodatkowej pracy. Z pewnością nie powinieneś zaciągać nowych kredytów dopóki nie ustabilizujesz domowego budżetu. A najgorszym rozwiązaniem jest „nicnierobienie” i czekanie, że „jakoś się to wszystko samo rozwiąże”. No, nie rozwiąże się samo…
Na koniec warto jeszcze nadmienić, że jeżeli spłacane są kredyty z oprocentowaniem stałym, to w sytuacji, kiedy NBP obniża stopy procentowe, warto jest zastanowić się nad przeprowadzeniem konsolidacji. W takiej sytuacji zamiana zobowiązań na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, pozwala uzyskać pewne oszczędności. Wymaga to oczywiście przeanalizowania nowej propozycji kredytowej w stosunku do konsolidowanych zobowiązań i czasu kredytowania.